Vereinsmaterial versichern: Zelte, Instrumente, Sportgeräte

Was eine Sachversicherung für Vereinsmaterial deckt

Die Sachversicherung ersetzt Schäden am eigenen Material des Vereins: an Instrumenten, Zelten, Sportgeräten, Festbänken, Technik oder Uniformen. DieVereinshaftpflicht hilft hier nicht, denn sie deckt Schäden, die der Verein Dritten zufügt. In einer Sachpolice sind nur die Gefahren versichert, die ihr ausdrücklich wählt. In den AVB der AXA KMU Sachversicherung (Ausgabe 06.2024) etwa sind Feuer mit Elementar, Einbruchdiebstahl, einfacher Diebstahl und Wasser je eigene Bausteine. Offerten holt ihr kostenlos über vereinsfinanzen.ch; die Anfrage geht an AM Swiss Finance GmbH, FINMA-registriert. Wie ihr sie vergleichbar macht, stehtunten und imVersicherungsvergleich.

Schäden durch Herunterfallen, Umkippen oder ungeschickte Handhabung gehören nicht dazu. Dafür gibt es eigene Deckungen, etwa eine Technikversicherung; die AXA AVB nennen dort unter anderem Um- oder Abstürzen und Anprallen.

Feuer und Elementar: was das Gesetz vorschreibt

Ein privater Versicherer darf das Feuerrisiko für Sachen in der Schweiz nur decken, wenn er Elementarschäden einschliesst (Art. 33 VAG). Die Aufsichtsverordnung präzisiert: Versicherer, die Fahrhabe in der Schweiz gegen Feuer versichern, müssen sie auch zum Vollwert gegen Elementarschäden versichern (Art. 171 AVO). Deckungsumfang und Prämientarif sind für alle Versicherer einheitlich (Art. 33 Abs. 2 VAG).

Als Elementarschäden gelten Hochwasser, Überschwemmung, Sturm, Hagel, Lawinen, Schneedruck, Felssturz, Steinschlag und Erdrutsch. Sturm ist ein Wind von mindestens 75 km/h, der in der Umgebung Bäume umwirft oder Gebäude abdeckt (Art. 173 AVO). Erdbeben, Grundwasser und Rückstau aus der Kanalisation gehören nicht dazu.

Bei Elementarschäden gilt ein gesetzlicher Selbstbehalt. Für Fahrhabe, die weder Hausrat noch landwirtschaftliches Inventar ist, beträgt er 10 Prozent der Entschädigung, mindestens CHF 2'500 und höchstens CHF 50'000 pro Ereignis (Art. 175 AVO). Für Vereinsmaterial ist meist dieser Satz massgebend; lasst ihn euch in der Offerte bestätigen. Die Prämien für Feuer und Elementar müssen in der Police getrennt ausgewiesen sein (Art. 178 AVO).

Waadt und Nidwalden: kantonale Anstalt statt Privatversicherer

Gebäude sind in 19 Kantonen bei einer kantonalen Gebäudeversicherung versichert. Das Material darin ist Fahrhabe und wird fast überall bei Privatversicherern versichert.

Zwei Kantone gehen weiter. Im Kanton Waadt ist die Versicherung von Gebäuden und beweglichen Sachen gegen Feuer und Elementarschäden bei der kantonalen Anstalt ECA für alle obligatorisch, auch für Unternehmen und Körperschaften. In Nidwalden versichert die Nidwaldner Sachversicherung NSV alle Gebäude und das gesamte Mobiliar im Kanton gegen Feuer- und Elementarschäden. Liegt euer Material dort, laufen Feuer und Elementar über die kantonale Anstalt. Diebstahl und Wasser braucht ihr separat, denn private Policen schliessen Sachen aus, die bei einer kantonalen Anstalt versichert sind oder versichert werden müssen (so die AXA AVB).

Einbruchdiebstahl oder einfacher Diebstahl

Diese Unterscheidung entscheidet viele Vereinsfälle. Einbruchdiebstahl setzt nach den AXA AVB voraus, dass jemand gewaltsam in ein Gebäude oder einen Raum eindringt oder ein verschlossenes Behältnis aufbricht. Diebstahl ohne Aufbruchspuren ist darin ausdrücklich nicht versichert. Dafür braucht es den Baustein einfacher Diebstahl, der alle übrigen Diebstähle umfasst, nicht aber Verlieren, Verlegen oder Veruntreuung.

Typische Vereinsfälle sind einfacher Diebstahl: Das Zelt verschwindet vom Festgelände, die Musikanlage aus der offenen Garderobe, die Bälle aus dem geteilten Geräteraum, zu dem viele einen Schlüssel haben. Diebstahl aus abgeschlossenen Fahrzeugen kann im Einbruchsbaustein liegen; aus nicht abgeschlossenen Fahrzeugen ist er dort ausgeschlossen. Fragt nach Summe und Selbstbehalt des Bausteins einfacher Diebstahl separat. Gibt ein Mitglied ein Leihinstrument nicht zurück, ist das kein versicherter Diebstahl, denn Veruntreuung ist ausgeschlossen.

Neuwert, Zeitwert und Unterversicherung

Beim Neuwert ersetzt die Versicherung, was eine gleichartige Sache neu kostet. Beim Zeitwert wird die Wertverminderung durch Abnützung abgezogen. Sachen, die nicht mehr gebraucht werden, entschädigt AXA nur zum Zeitwert, etwa das ausgemusterte Schlagzeug im Estrich.

Liegt die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert, besteht eine Unterversicherung. Der Schaden wird dann, wenn nichts anderes vereinbart ist, nur im Verhältnis der Versicherungssumme zum Ersatzwert ersetzt (Art. 51a Abs. 2 VVG). Ein Rechenbeispiel nach dieser Grundregel: Das Material ist neu CHF 40'000 wert, versichert sind CHF 20'000. Bei einem Schaden von CHF 10'000 zahlt die Versicherung die Hälfte, also CHF 5'000 vor Selbstbehalt. Manche Bedingungen mildern das; AXA berechnet bei Schäden unter 10 Prozent der Versicherungssumme keine Unterversicherung. Passt die Summe trotzdem nach jeder grösseren Anschaffung an.

Material bei Mitgliedern, im Mietlokal und unterwegs

Eine Sachpolice gilt für die Standorte, die in ihr stehen. Ausserhalb davon ist Material nach den AXA AVB nur versichert, wenn eine Aussenversicherung vereinbart ist. Für Vereine ist das zentral, weil ihr Material selten an einem Ort liegt.

• Bei Mitgliedern zu Hause: Leihinstrumente, Trikotsätze oder Festbänke in einer Scheune brauchen einen eigenen Standort in der Police oder eine Aussenversicherung. Ob die Hausratversicherung des Mitglieds fremdes Vereinseigentum einschliesst, regeln deren Bedingungen; geht nicht davon aus.
• Im Mietlokal: Das Gebäude versichert der Eigentümer, euer Material nicht. Haben viele einen Schlüssel, fehlen bei einem Diebstahl oft Aufbruchspuren. Dann hilft nur der Baustein einfacher Diebstahl.
• Transport und Anlässe: Auf dem Weg zum Konzert, im Trainingslager oder am Fest ist das Material ausserhalb der Standorte. Elementarschäden ausserhalb der Schweiz und Liechtensteins sind bei AXA auch mit Aussenversicherung nicht gedeckt.

Für gemietete Zelte, Bühnen oder Technik am Anlass hilft die Seite zurVeranstaltungshaftpflicht.

Instrumente, Zelte, Sportgeräte und Festmaterial

Zwei Materialarten regelt das Gesetz ausdrücklich: Zelte und Boote.

Private Instrumente der Mitglieder sind nicht automatisch Vereinssache. Versichert der Verein nur sein Eigentum, fehlt für sie die Deckung, auch wenn sie im Probelokal stehen. Mehr dazu im Ratgeber fürMusikvereine und Chöre.

Die Inventarliste als Nachweis

Einen Schaden meldet ihr dem Versicherer, sobald ihr davon wisst (Art. 38 VVG). Danach müsst ihr Auskunft geben, und der Vertrag kann Belege verlangen (Art. 39 VVG). AXA verlangt bei Diebstahl zudem, sofort die Polizei zu informieren. Eine brauchbare Inventarliste enthält:

• Bezeichnung, Marke, Modell und Seriennummer
• Kaufdatum, Kaufpreis und heutigen Neupreis
• Standort und verantwortliche Person, bei Leihgaben das Mitglied
• Fotos und Kaufbelege, gespeichert ausserhalb des Lagers

Aktualisiert die Liste jährlich, etwa vor der Revision. Sie zeigt zugleich, ob die Versicherungssumme noch stimmt.

So holt ihr vergleichbare Offerten ein

Offerten holt ihr kostenlos über vereinsfinanzen.ch; die Anfrage geht an AM Swiss Finance GmbH, FINMA-registriert. Damit die Angebote vergleichbar sind, erhalten alle Anbieter dieselben Angaben:

1. Inventar und Summe: Gesamtwert zum Neuwert, wertvolle Einzelstücke separat.
2. Standorte: Lager, Vereinslokal und Adressen von Mitgliedern mit Vereinsmaterial.
3. Gefahren: Feuer und Elementar, Wasser, Einbruchdiebstahl, einfacher Diebstahl.
4. Unterwegs: Transporte, Anlässe, Auslandreisen und aufgestellte Zelte.
5. Selbstbehalte: pro Baustein und der gesetzliche Elementarselbstbehalt.
6. Kanton: Sitz und Lagerorte, damit Waadt und Nidwalden richtig berücksichtigt sind.

Vergleicht Prämien erst, wenn Gefahren, Standorte und Wertbasis gleich sind. Wie ihr Offerten nebeneinanderstellt, zeigt derVersicherungsvergleich für Vereine. Alle Vereinsversicherungen im Überblick findet ihr unterVersicherungen für Vereine.